金融服务岂能“默认”？

中国消费者报报道借钱就送会员、完成借款就得8.88元红包、开通月付就可以领券……一些APP正以这样的名义借钱给你。为此，有知乎网友调侃称原来宇宙的尽头是铁岭，互联网的尽头是借贷。

《中国消费者报》记者也收到了这样的领券优惠。体验后发现，在互联网平台送券外衣下，隐藏着一个获取个人信息的借款入口。一旦点击同意领取，个人征信、通讯录等个人隐私信息就将被互联网平台获取，并且会被开通月付、借款等金融服务。

8.88元红包的诱惑

5月2日，记者在某店铺购买了一份食品，微信扫码支付了34元。支付完成后，手机页面上出现了微信里的消费补贴8.88元，现在领取直接存入微信零钱字样。

看到8.88元的大写红字，记者点击了绿色的领取按钮，随后进入一个微粒贷页面，显示免息借钱1元，点击下一步完成借款可得8.88元红包。页面上还有个详情及协议，但需要点击后才能看到内容。记者直接点击了下一步进入正式的借款页面。根据页面信息，本次借款金额为1元，期限一个月，年化利率为12.775%，借款用途为个人日常消费，合同及贷款发放人后面显示查看。而在最下方，又是醒目的下一步按钮，点击后就完成借款，可以领消费补贴了。

眼看8.88元唾手可得，记者停止了点击下一步，而是点击了查看，手机页面上随即出现了额度合同、个人征信授权书、个人信息使用授权书、委托扣款协议书、微众银行隐私政策、微信扣款授权确认书和贷款发放人等一系列法律文件。也就是说，如果记者直接点击下一步，就等于同意了上述协议。

APP花式借钱给你

真怕自己一不留神就身负巨债。消费者王女士对记者说，当下各种热门的APP，从外卖到出行，从视频到办公，尽管功能各异，但却都能贷款。

果真如此吗?记者打开了手机上常用的爱奇艺APP，随后该APP上弹出一个广告，称限时，免费送1个月爱奇艺会员。看着大大的VIP卡片，记者点击了立即领按钮，随后手机进入了爱奇艺小芽贷页面。最上方是免费领1个月会员的大字，下面显示最高额度30万元，年化利率低至7.2%，再下方是借款就送，会员实时到账，最下方则是醒目的免费领取额度与会员字样，该行下方用浅蓝色小字注明点击按钮表示阅读并同意 平台服务协议 用户授权协议。点击后，进入到确认个人信息页面，填上姓名和身份证号，就可以领额度了。

不仅视频软件，生活类APP也有同样的套路。记者在美团摩拜单车页面看到一则优惠信息：您有28元红包待领取，下方小字标注开通月付，消费满88元再领88元红包。点击立即领取，进入到美团月付 先骑后付页面。在点击开通月付并领取按钮下，有一个 我已阅读并同意《美团月付授信付款合同》和《美团金融隐私政策》的勾选选项，算是给了消费者一点自主权。

记者调查发现，除了上述APP，能借钱的APP还包括微博、今日头条、滴滴、首汽约车、多点 、点评、饿了么、腾讯视频、芒果TV、QQ音乐、百度网盘、美图秀秀等，几乎囊括了网络生态的方方面面。

放贷冲动缘于流量变现

我就想简简单单地叫个外卖、打个车，借钱办卡什么的就别来烦我了。王女士很困惑，为什么这些APP近期扎堆放贷?

对此，小米总裁雷军早在2017年的小米年会上就做出过预言：将来，所有的商业巨头都是互联网公司，也都是金融公司。一项调查显示，目前排名前100的流量巨头中，70%都开始了金融变现。在金融变现热潮裹挟下，就连曾信誓旦旦踏踏实实做好安全领域的产品，不打算涉足互联网金融 的周鸿祎也推出了360金融。

在招联金融首席研究员董希淼看来，当前我国消费结构正在从生存型消费向教育、旅游等发展型和品质型消费过渡，消费金融市场巨大。因此，商业银行、消费金融公司、各类互联网公司高度重视消费金融，想要从中分一杯羹。

记者了解到，过去几年间，众邦银行连接了京东、携程、滴滴、58同城等近100家互联网头部平台，与超过1000家金融机构开展了资金合作。

默认服务涉嫌侵权

APP热衷放贷，看似迎合了部分消费者的需求，但当下却显得不那么合时宜。央行在今年2月发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中指出，我国居民部门杠杆率近年来持续走高，居民债务继续扩张的空间已非常有限，要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险。央行还特别强调不宜以消费金融扩大消费。

事实上，自2020年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头，相关的暴力催收投诉也直线上升。

除了助长非理性消费，消费者也质疑平台这么热衷放贷，哪里是领券送会员，分明是要消费者为了点小利出卖个人的征信报告。尤其是点击下一步即视为同意的做法，无异于窃取个人信息。

记者调查发现，美团月付在推出之初就因为点击领取权益即视为阅读并同意，导致很多消费者在不知情的情况下被开通月付功能，从而引发大量投诉。目前，美团月付已在协议前增加了勾选选项，但爱奇艺却仍然在采用美团之前用过的操作。

采访中，中国人民大学法学院教授刘俊海对表示，领券送会员等推广借贷是典型的挂羊头卖狗肉，点击下一步即视为阅读并同意的做法更是严重侵害了消费者的知情权、选择权、公平交易权和个人信息受保护权。他提醒广大消费者注意保护个人信息，不要为了小利随意开通一些不需要的业务或者下载相关软件。

对于不经勾选即视为同意的侵权行为，企业如何看待？本报将继续予以跟踪报道。