银龄世界：十年磨一剑助力银发经济高质量发展

银龄世界亮相养老产业博览会。

适老化装修改造业务流程。

银龄世界平台手机客户端App。

河南惠生活健康产业发展有限公司与中国平安河南公司签署战略合作协议。

银龄世界辅具租赁产品展示中心。

银龄世界线下社区活动。

卫萌萌徐浩茗

党的二十大报告提出“加快发展数字经济，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群”，并对数字产业发展作出重要部署，为我国数字经济向纵深发展指明了方向。党的二十大报告还明确提出，要发展老龄事业和养老产业。中共中央、国务院《关于加强新时代老龄工作的意见》也提出要积极培育银发经济，发展适老产业。《“十四五”国家老龄事业发展和养老服务体系规划》提出，为实施积极应对人口老龄化国家战略，推动老龄事业和产业协同发展，构建和完善兜底性、普惠型、多样化的养老服务体系，不断满足老年人日益增长的多层次、高品质健康养老需求。党的十八大以来，多个部门已出台多项规划，包括总体规划、应对老龄化规划、事业产业规划等，很多方面也把应对老龄化纳入考核体系。其中有一些硬指标，比如千名老年人养老床位数。老年人有多方面的需求都应得到满足，包括衣、食、住、行、用、康、养、文、旅、服等。以“服”为例，就包含金融服务、咨询服务、行政管理服务、专业培训服务等。

成立于2013年的河南惠生活健康产业发展有限公司，长期致力于数智化养老服务模式的探索与运营，历经10年市场实践与优化革新，打造出了集“居家养老、康养换住、适老改造、机构运营、产业融合、资金监管”于一体的数智化银行监管软件并与养老服务线上线下融合，命名为“银龄世界”，可提供一站式交易监管解决方案，为老龄群体提供去哪儿养老、怎么养老的精准导航服务，构建长者幸福晚年生活方式。

“先用后付”

一站式App满足日常所需

“我们以‘55~70岁’中老年用户为中心构建衣、食、住、行、康、养、乐、玩以及到家服务、优品商城、文化艺术、健康管理等服务体系，让老人只使用一个App就可以满足晚年生活的日常所需。”河南惠生活健康产业发展有限公司董事长彭大强介绍说，“我们平台所有商品和服务全部遵循‘先用后付’规则，用户收到商品或享受完服务并进行评价之后，与平台合作的银行才会将费用结算给商户，源头直采，审核严苛，商品和服务性价比更高，细节更符合老年人需求，而且我们平台是经过认证的，由银行介入资金监管，用户的消费权益有保障，平台为政府、银行、机构、用户创造更大的价值。”

“银龄世界”有一套服务评价+可视化的监督机制，客户在“先用后付”规则下，收到商品或享受服务后，有权对商品或服务的品质进行评价，评价满意后商户才能收到钱，这种模式可以大大降低所购买的商品或服务不符合用户要求的情况发生。客户通过惠生活平台选择入住养老机构，护工需要每天以图片和视频形式通过平台上传工作日志，入住老人、老人子女或监护人都可以通过“银龄世界”App客户端实时查看老人的状况以及服务过程，让其对机构的服务更放心。

据了解，“银龄世界”平台的“先用后付”几乎涵盖了前面提到的老人日常生活中高频、刚需的全部应用场景，包括还不限于：入住养老机构的服务费缴纳、旅居换住的房间预定、优品商城的购物消费、生鲜团购、商品预售、打车出行、同城上门服务、同城商户到店核销等应用场景。

“作为首家由多家金融机构对老年人消费资金百分之百监管的一站式安全养老服务平台，‘银龄世界’首先打破了传统预付款企业收款后跑路及消费质量频繁维权的瓶颈，对于这种金融企业与商业企业密切结合而形成的新型养老服务模式，客观上来说，不仅唤醒了老百姓的信任意识，还增强了涉老企业的责任意识”。某国有大行相关负责人说。

数智化为银发产业“插上翅膀”

随着老龄化社会的到来，从交易结算效率、产业互联提升效率、服务整个行业的科技属性等方面看，养老科技可以更好地带动养老产业，科技+养老促进养老服务智慧化。从养老服务的实质需求来说，“银龄世界“将养老服务产业、老龄事业、健康养老产业”通过互联网金融使其成为新经济增长点，有助于养老服务行业在践行中华民族敬老、爱老、助老传统美德的同时，成为有力保障并促进老年友好型社会经济长效发展的稳定器。

“‘银龄世界’给所有合作养老机构提供一套智慧运营管理系统，通过该系统实现机构内人、机、料、法、环五要素的有效管理和实时调度，将老人从入住到离开期间的全部服务和老人自身反馈数据记录在案，并可主动将数据共享给民政部门。还联合保险公司给机构提供雇主责任险和团体意外险等多种保障保险，为机构保驾护航。且融合旅居、居家、换住等模式，平台所有合作机构都可以参与业务推广合作，让养老机构摆脱只能接收失能半失能老人的现状，拓宽业务面，同时结合平台“先消费后付款”的监管模式，提高客户信任度，进而提高入住率”。彭大强说。

据了解，“银龄世界”通过资金监管机制可以有效帮助客户将养老资金存入合作银行。入驻平台商户通过入驻平台前协定，商户收纳服务费用可整体存入合作银行进行监管，从而增加合作银行的资金储蓄量。入驻并使用“银龄世界”的客户和商户，客户须开通平台指定的个人银行账户才能享受会员高质量服务，商户则须设立平台指定合作银行的企业一般存款账户，才能享受平台给予的综合优惠政策，通过以上方式吸引合作银行积极介入，提供资金监管与优质资金结算服务。

“银龄世界”所开发的会员客户和商户，均为活跃的养老消费群体和正常运营的养老机构，所以是合作银行积极开拓的个人客户与商户。通过入驻“银龄世界”的商户交易流水数据及预存监管资金分析，银行可以针对性的对商户开展普惠信贷业务，通过存管机制，绝对保障会员客户的银行资金安全。一方面银行依托大数据解决了养老企业受信用条件限制，难以通过保理或抵押融资方式获得资金的问题，有利于养老企业的再投资和扩大经营规模；另一方面可以实现银行与养老行业之间政策性贴息贷款、小微信贷业务批量化发展。通过此举，充分利用了金融助力养老的有利条件和科技金融催生新兴产业的大好机遇。

“‘银龄世界’平台上，老人通过平台实名认证，开立自己的银行账户（电子银行账户），一人一户。资金在银行账户（电子银行账户）自己名下，‘实现了我的钱我做主、我消费我做主’。平台上的任何消费，需要自己确认才可以支出。改变了‘资金池’的传统单用途预付卡资金管理模式，养老机构不能再对养老人员缴存的预消费资金进行占用，杜绝了人为因素‘拉会员先交钱再消费、设立资金池的捆绑式消费模式’，从资金安全上，最大程度维护了消费者权益，解决了长期困扰我国养老行业健康发展的行业痛点。通过引入金融机构进行消费资金监管，可以有效避免因养老机构非法集资、经营不善、企业倒闭等情况出现，给养老人员带来养老资金损失情况”。中国工商银行某负责人说。“‘银龄世界’智慧养老平台可以助力政府机构提高对我行养老行业的监管水平。政府机构可以通过平台形成的个人消费数据，养老机构经营数据、金融交易数据，对整个行业建立数据查询管理模块对行业发展监督管理，通过平台规范服务标准，监督养老服务实施，促进了服务机构提升服务质量的责任感。金融机构可以协助政府依托平台，构建各类养老补贴资金精准发放管理系统等，通过平台的大数据对政府购买服务实施支撑”。

服务社会构建美好生活方式

据介绍，截至目前，有2万家养老服务机构入驻“银龄世界”平台，涵盖住养型、疗养型、康复型等价格区间2000~6000元不等的中低高端所有类型。有8000家社区服务中心入驻，辐射数百万老人，提供居家上门、适老化产品销售等服务。有2000家适老产品供应商入驻，数万种产品上架平台，涉及适老化产品、日常用品、理疗产品、营养保健产品以及生活快消品。有500家全国旅居基地，覆盖国内所有省份，一年四季均有线路输出，年平均出行人次10万人次/年。有50万家公司通过系统入驻养老机构管理床位50万余张，长期通过系统交养老服务费客户10万人。有200万注册会员，活跃用户20万人，消费范围涵盖养老服务费、适老化产品、旅居出行等，平台资源十分丰富。

“‘银龄世界’能真实掌握辖区内机构、服务商、床位、老人、护工、志愿者、收费标准等基础信息，为资金统筹、资源配置和政策发布提供有效决策依据。将各类养老服务机构以及居家养老人员的基础信息和实时动态信息及日常运营过程中需要记录、上报的信息全部收集、储存、归类、共享给各级民政部门，帮助建立辖区养老服务体系大数据库，实现数智化监督管理，促进机构提高运营服务水平，提升老年人生活幸福感”。彭大强说。

家家有老人，人人都会老。未来，“银龄世界”将紧密依靠社区基层组织推广建立“银龄世界”社区生活辅导站制度，通过组织社区老年文化活动发放“社区养老服务需求问卷调查”全面了解并掌握所有社区全部老人信息，彻底弄清社区老人的底数，再针对不同人群的养老服务需求进行信息分类处理，以提供针对性、个性化、定制化服务为手段，以实现普惠性社区养老服务全覆盖为目的，最终实现将养老服务纳入政府社区网络化管理体系，在所有街道、社区、养老服务机构设置线下养老顾问点，同步开设线上养老服务顾问，定期举办各种培训，为老年人提供政策解读、服务资源介绍、养老服务转介、养老方案策划服务，畅通养老服务供需对接“最后一公里”，为老年人提供更加精准、更加便捷的基本养老公共服务，实现养老基本公共服务普惠化。