存量房贷绕道降息 有人省30万利息

近期，“存量房贷绕道降息，有人省 30 万利息” 这一话题受到关注，这里的 “绕道降息” 主要指的是 “商转公”，即商业贷款转公积金贷款 。

购房者何林将自己剩余 180 万元的商业贷款转换成了公积金贷款，预计能节省大约 30 万元的利息支出 。原本他的房贷利率为 3.75%，贷款期限 28 年，总利息约为 111 万元；而转为公积金贷款后，利率降至 2.85%，同样期限下的利息总额减少到了 81 万元左右 。

“商转公” 并非新模式，此前许多城市均有施行，近期有重启迹象 。多个城市重启 “商转公” 政策，是今年下半年降低购房成本的又一重大举措 。据不完全统计，截至 8 月 28 日，全国已有超 60 个城市开通 “商转公” 业务，其中包括深圳、厦门、武汉、苏州、重庆等一二线城市，以及太原、台州、鞍山、莆田、株洲、日照、银川等三四线城市 。

然而，目前申请 “商转公”，不同城市在准入条件、贷款额度、办理方式等方面存在一定差异 。多数城市同步支持 “带押转贷（第二顺位抵押）” 和 “结清转贷” 两种办理模式 。“结清转贷” 模式下，缴存职工需自筹资金先行结清原商业贷款，才能办理公积金贷款；“带押转贷（第二顺位抵押）” 则不需要自筹资金，但限定银行，需要该银行在公积金中心委托办理的名单之列，同时还需取得原商业贷款银行的同意书 。

此外，“商转公” 贷款的执行，在一定情况下会停止 。部分地区住房公积金管理中心称，在执行 “商转公” 政策时，会依据 “个贷率”（住房公积金个人住房贷款余额与缴存余额之比）这一指标，动态调整 “商转公” 的执行 。例如，山东聊城市住房公积金管理中心发布的《“商转公” 贷款政策解读》提到，“个贷率连续 3 个月大于 85% 时，全面停止‘商转公’贷款业务”。广西南宁、河南驻马店、湖南长沙等地也有类似规定，当个贷率达到一定比例，会暂缓 “商转公” 预约及受理 。